10年、20年或30年以后，當我們退休時，每個月有多少退休金才能維持基本的生活水平？有多少錢才能保證生活質量不會因為退休而下降？除了社會基本養老保險，我們是否還要做一份補充養老計劃？

讓我們先看看媒體報道的分析。根據2004年6月《大連晚報》題為《退休了我們靠什么養老？》的報道：如果現在社保平均工資為1386元，并以每年5%的速度遞增，30年后社保平均工資應該達到5990元；按照60%的養老金替代率（指退休后收入占退休前收入的比例）計算的話，30年后每個月可能要有3594元才能維持基本生活。而事實上，當我們老的時候，基本養老金的替代率可能達不到60%的水平；據權威部門比較樂觀的預測，30年后，如果替代率能達到30%就已經比較理想了。因此，30年后我們要維持基本生活或保持生活水平不致下降，除了要依靠國家的那一塊，還必須從現在就開始積累。

比如，按照《大連晚報》的這個測算，我們應為退休后每個月準備約1797元的補充養老金。這樣在不考慮通貨膨脹的情況下，假設55歲退休，養老至85歲計算，也需要自我積累64.7萬元的補充養老金。

那么，怎樣積累呢？對于工薪階層來說，最可靠的養老金積累來源仍是工資收入。在進行積累的同時，進行適當投資，目標是規避風險，擊敗通貨膨脹率，保持自己積累的穩定升值，而不要指望依靠“暴利”來養老。

比如，可以用“定期定額”的方法，每月用“小錢”來換“大錢”。如投資貨幣市場基金，按照目前平均年收益率水平2%估算，如果每月定期定額投資1500元，30年后這筆積累應也可超過73萬元了。

也許您還不了解貨幣市場基金。它是一種銀行儲蓄的“替代品”?，F在銀行活期儲蓄年收益率才0.576%（稅后），而目前貨幣市場基金——華安現金富利的平均年收益率約在2%左右，且免交利息稅。另外，華安現金富利的收益是每天計息、每月一結的，也就是月復利滾存，充分利用了復利的時間效應。

操作方法：

1、  您只需去民生銀行或興業銀行上海分行的網點，開通華安基金電子直銷即“華安銀基通”業務。

2、  在華安基金網站約定定期定額的資金額，到時自動完成扣款及申購華安現金富利，省時又方便。

3、  從現在開始，除了留足每月必須的生活費用外，每月在扣款日之前將“固定小錢”存入資金卡。如果您有不定期的獎金等收入也可即時用電話購買成華安現金富利。

按此積累，等到退休的時候，您有望在基本養老金以外，積累起一筆自己的補充養老資金，過上一種更悠閑的生活！