延長交社保費VS買商業養老險

　　老有所養，老有所依是國人在年老退休時希望達到的最為理想的狀態，而近日召開的養老改革閉門會議引發了各界對于養老問題的熱議，其中人社部相關負責人表示，希望職工和居民參保者在有能力時先自愿增加繳費年限。據介紹，目前規定的城鎮職工基本養老保險和居民養老保險的最低繳費年限是15年。

　　市民王先生提出擔憂，“這也就意味著，本來交了15年的養老保險到60歲就可以直接領取養老金了，如果延長繳費年限，我還需要多交幾年的錢，這對我退休后的養老金有影響嗎？如果我直接拿多交的養老保險的錢用來買商業養老險，我在退休時候領取的養老金會更多嗎？”

　　是延長繳納社保，還是將多交的錢拿來購買商業養老保險？保險專家告訴你僅有社保夠不夠？如何配置商業保險。欲知詳情請掃二維碼。

　　案例

　　陳先生和王先生在大學畢業后一起進入了現在供職的單位，兩人進入單位時都是25歲，由于性格和個人職業規劃的差異，陳先生告訴記者，40歲之后想獨立創業，而王先生則一直勤勤懇懇繼續在單位供職。

　　陳先生表示，今年剛好是符合繳納養老保險15年的最低年限，加上他準備辭職創業，聽說可能要延長養老保險繳費期，他在考慮若是將延長繳費期多出的錢用來購買商業養老險，收益是否比單純購買社保更劃算？

　　延長繳納社保10年 退休每月多領800元

　　專家表示，陳先生和王先生今年剛好都是40歲，從他們25歲開始工作算起，今年剛好繳納城鎮職工基本養老保險和居民養老保險15年，按照他們平均5000元的月收入計算為例，這15年里，兩人分別合計交費25萬元，其中公司支付18萬元，個人支付7萬元。在這種情況下，從兩人60歲退休計算，在除去通脹、社平工資變化等情況，每人每月可以領1209元，假設兩人80歲百年歸老，那么從60歲開始領取到80歲兩人分別領取29萬元的社保養老金。

　　王先生打算一直留在單位工作，單位再幫其繳納了10年社保，那么在他60歲退休時，每月可領取2015元養老金，20年總計可領取48.3萬元，那也就意味著交多10年的社保，共20年累積領取的金額比只交15年社保高出19.3萬元。

　　買商業養老險比延長10年繳納社保多200元

　　陳先生40歲起創業，若此時他自己繼續繳納社保，則單位和個人繳納的部分都得自己掏，十年需支付保費16.8萬元。如放棄繳納社保，將這十年多繳納的16.8萬元社保費用用于買商業養老險，年繳保費16400元，共交10年，在未計算紅利的情況下，他從60歲起可每月領取1000元，到80歲的這20年中，在不計算紅利的前提下可累積領取24萬元。算下來，陳先生在60歲退休時可每月領取養老金1209元加商業保險1000元共2209元，比王先生每月多領200元。

　　但中山大學嶺南學院風險管理與保險學系副教授宋世斌指出，上述計算是在假設社平工資不變的前提下進行的。

　　提醒：月入超3倍“社平” 更應多補充商業險

　　記者假設兩人工資是15000元/月，在超過3倍社會平均工資的情況下，陳先生交費15年，60歲退休，社保加商保每月可領取5074元；王先生交25年社保，60歲退休每月領取4290元。陳先生的月領取金額高出王先生784元。友邦保險專家表示，月收入超過3倍社會平均工資時，商業養老險的作用發揮得越大。

　　而從王先生個體來看，在其月收入為5000元每月的情況下，其交費15年和交費25年相比，社保多交10年，在其退休領取養老金時，養老替代率可以從24.2%提升到40.3%，替代率大幅提升了16個百分點，而當其月工資收入為15000元時，交15年的社保和交20年社保相比，在60歲退休時月領取養老金的金額相差約800元，替代率僅從17.2%上升到28.6%，僅提升了11.4%。