12月以來，疫情精準防控一直占據各大報刊、社交媒體的頭版頭條。

從廣州發布會摘下口罩開始，陸續有多個省市效仿，科學精準劃定風險區，取消了無差別和無休止的管控限制，日常出行也將不受限制。

其實，不管是出行自由，不再查驗核酸陰性證明，只用憑綠碼乘車；還是今年更早月份的網絡熱詞“車厘子自由”“雪糕自由”，既是調侃，也是期盼。

對于咱們在職場摸爬滾打這些年，又背負家庭重任的“中流砥柱”來說，孜孜以求，心之所往“自由的直通車”，莫過于養老自由。

特別是邁入不惑之年，可能會花更多的時間去思考如何邁向人生的下半場。

多少錢才夠養老？

這一切的核心問題就是：我們到底需要多少錢才能安心養老？

按照業內知名的“25倍法則”來說，需要攢夠每年開支的25倍，才可相對從容退休。

根據國家統計局數據，2021年全國城鎮居民人均消費支出為30307元，自2013年來的這一數據的年化復合增速達到了5.6%。

隨著經濟增速逐漸放緩，初步假設未來居民人均消費支出預期在5%左右。那么30年后這部分支出將會是130985元，按照25倍法則計算，則需要提前準備327萬元！

為了確保自己的養老生活能夠安穩無憂，不至于在意外情況來臨時捉襟見肘，從當下就開始做好養老儲備是關鍵且十分必要的。

另外，根據世界銀行組織的建議，70%養老金替代率可基本維持退休前生活水平。（備注：養老金替代率，指退休人員在退休當年領取的養老金與退休前的工資收入水平之間的比例）

也就是說，70%也是實現養老自由的門檻。

但目前國內的狀況是，養老第一、第二支柱的替代率已不足50%，需要第三支柱肩負重任，補充填補近25%的缺口。

個人養老金有哪些優惠？

11月25日，個人養老金制度正式實施，為鞏固國家養老第三支柱再添一大助力！

其中最吸引大家的，莫過于可以享受稅延優惠的相關政策了。

按照相關規定，每人每年最高省稅額度上限為1.2萬元，在領取個人養老金時按照3%的稅負計算。

在稅前扣除五險一金、每月專項附加扣除后，年收入高于9.6萬元的人群，會有明顯的省稅優惠。收入越高，省稅的額度就越多，每年最多可以省5040元，累計30年可省金額超15萬元！

數據來源：國家稅務總局，已扣除在領取個人養老金時繳納的3%的個人所得稅

具體個人養老金可投理財產品的名錄，以公募基金為例，目前各大基金公司陸續增設了Y類份額，小安家就有6只養老目標基金上榜。

 
這些帶著Y字“小尾巴”的產品，是為個人養老金單獨設立的份額，只能通過個人養老金資金賬戶購買。

而且，現在購買Y類份額還可以享受一定的稅率優惠。不僅不收取銷售服務費，豁免申購費和申購限制，管理費率和托管費率相較于A類直接打5折！又是一波省錢的福利！

個人養老金投資流程是什么？

到這有小伙伴可能會疑惑了，“稅收優惠和稅率優惠的福利確實不錯，那我現在想參與個人養老金投資，開戶、買產品這些流程會不會變得很麻煩？”                 

不盡然，小安跟大家分享四步法，輕松搞定！

 
1，開戶

投資養老目標基金，需要開立兩個賬戶：個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶。

目前，支持首批上線個人養老基金Y份額的銀行渠道，有工農中建交郵儲六大國有銀行，以及招商、中信等首批23家入圍銀行均支持直接開通個人養老金賬戶。

大家可選擇一家商業銀行開立或者指定本人唯一的個人養老金資金賬戶，也可以通過其他符合規定的個人養老金產品銷售機構指定。

2，轉賬

將購買產品的資金轉入個人養老金資金賬戶，可以選擇一次性轉入或者多筆轉入。

每年繳納上限為12000元，實行完全累計、封閉運行管理，不能提前支取。

3，購買

在開立資金賬戶的商業銀行，或者其他代銷機構、基金公司直銷平臺綁定個人養老金資金賬戶作為結算賬戶。步驟成功后即可購買自己心儀的產品，申購、贖回等交易流程，與購買普通基金產品的方式幾乎完全一致。

4，支取

未來，在達到領取條件后（比如退休），可以選擇一次性領取賬戶資金或分批領取。

領取的資金會直接劃到本人社?？ㄣy行賬戶，并按照3%的最低稅率繳納個人所得稅。之后便可以自由支配資金了！

 

風險提示：基金名稱中含有“養老”字樣并不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，養老基金不保本，可能發生虧損。基金管理公司不保證本基金一定盈利，也不保證最低收益?；鸬倪^往業績并不預示其未來表現，基金管理人管理的其他基金的業績并不構成基金業績表現的保證?；甬a品收益存在波動風險，投資需謹慎，詳情請認真閱讀本基金的基金合同、招募說明書等基金法律文件。本產品由華安基金管理有限公司發行與管理，代銷機構不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。