年終獎理財建議

　　眼看就到年終了，領取年終獎應該是最讓職場人士激動和興奮的事之一，記者在一些寫字樓利用大家午休下樓吃飯時間隨機采訪了十幾個人，很多人開始考慮利用這筆閑錢投資理財，有的投資者買銀行理財產品，有的投資者選擇黃金白銀，有的投資者準備給孩子買份商業保險等等，另外，也有的人說銀行理財有門檻，我的年終獎沒有5萬元，就不用理財了。之后記者又走訪了附近幾家銀行，業內人士在和記者交談中強調，首先理財是一種基本習慣和基礎意識，其次才是理財方式和技巧，另外只要投資者能清楚了解自身風險承受能力、資產配置需求、理財期限這三個問題，無論年終獎多寡，大家都能找到適合自己的年終獎理財途徑。記者結合理財師的建議和實際工作經驗，總結了年終獎的投資理財方向，希望能對大家有所幫助。

　　選擇貨幣基金

　　知識鏈接：貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有“準儲蓄”的特征。

　　適宜人群：年終獎較低，風險承受能力較差、對資金流動性要求較高的投資者。年終獎在3000元以下的投資者可選擇的理財途徑通常就是儲蓄、貨幣基金，其中貨幣基金最適合低年終獎的投資者。理財師介紹，貨幣基金的收益較為穩定，不會出現偏股型基金那樣的急漲急跌，不過也正因為如此，貨幣基金也很少能為投資者帶來超額收益，穩健和低風險是其顯著特點。

　　選擇基金定投

　　知識鏈接：基金定投是定期定額投資基金的簡稱，是指在固定的時間(如每月8日)以固定的金額(如500元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。

　　適宜人群：年終獎適中、有一定風險承受能力、傾向中長期投資的投資者。這個檔次的年終獎可關注基金定投。理財顧問認為，基金定投是一種比較好的低風險投資方式，投資者用小額的資金，以定投為投資理念進行長期投資，這樣既可以更好地降低投資風險，又能夠保證預期的收益。不過在具體操作時，投資者要合理配置不同基金種類的比例，在目前的市場環境下，股票型基金、債券型基金、貨幣型基金各占定投總額的40%、50%、10%應該是比較理想的組合。

　　選擇分紅險

　　知識鏈接：分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

　　適宜人群：年終獎較高、對投資收益和投資安全性均有較高要求的長線投資者。該檔投資者可關注分紅險，既有保底收益，又能分享保險公司的投資收益，回報率在4%至4.5%，較好地滿足對投資安全性和收益性均有較高要求的投資者。銀行理財師建議，投資者在購買分紅保險時，應將保費支出控制在現金資產總額的30%以內，以免對自己的現金流動性帶來過大的負面影響。一般來講，投資型保險的共同特點是生存給付＋累積分紅，有的還附加身故保障等，它主要是隨著投保人年齡的增長而不斷地累積生息，而且有的還囊括身故等不確定因素的保險給付，但是，消費者在買保險時，不能光看高收益，要關注每款投資型保險所對應的風險。

　　選擇銀行理財產品

　　知識鏈接：銀行理財產品，按照標準的解釋，應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

　　適宜人群：年終獎高，對投資收益有高要求的投資者。臨近年末，各家銀行面臨存貸比的考核壓力，再加上年底“錢荒”的影響，資金爭奪也比往年更加激烈。銀行上浮存款利息、提高理財產品收益率已經成為“老招數”了。既然如此，大家不妨趕在年底之前購買理財產品。同時，銀行理財專家提醒，只買適合自己的最重要。通過對各類產品的風險收益分析，即可看出并非所有的理財產品都適合每位投資者，先了解自身情況，再買相應的產品。比如對流動性有不同要求的投資者，可以選擇不同期限結構的產品來滿足。對流動性要求較高的投資者可以選擇開放式產品和期限較短產品，對流動性要求不太高的投資者可以選擇期限較長的產品。另外，對流動性要求較高的客戶還可以選擇含有某些條款的產品，如含有提前贖回條款、可質押貸款條款的產品，通過提前贖回、質押貸款等方式獲得流動性。此外，“滾動型產品”每期的投資期限一般較短，投資者在產品到期后，可以選擇將資金購買下一期產品，也可以選擇將資金提出，也比較適合對流動性要求較高的投資者。