“老有所依”是每個國人的愿望。三年前還是一個“月光族”，今天翻身成為一個會持家的“理財族”，其技巧在于借三張銀行卡，為家庭建立了一個含保障、養老、儲蓄、投資四大功能的復合賬戶。而對很多中低收入者，保險(放心保)人士建議，在完善社會養老保險的情況下，不妨適當選擇商業養老保險作一定程度上的補充。

　　一語驚醒“月光族”

　　三年前，已婚的小琳(化名)收入過萬，有房有車，除了每個月還一些貸款，剩下的錢足夠讓她日子過得頗為瀟灑。不過，一次同學聚會，讓她清醒地認識到，她和老公居然都是標準的“月光族”。

　　小琳的一名理財師同學告訴她，假設她的壽命是80歲，50歲退休。按照現在的盒飯價格10元和4%的通脹率計算，30年后的盒飯價格要漲到32元，一日三餐都吃盒飯要花100元，退休后的30年買盒飯錢也要超過100萬元。除了將來吃飯問題之外，還有不斷上漲的CPI、突如其來的意外、難以防范的疾并孝的教育和婚嫁等等，都需要盡早做好風險保障或資金儲備。不如趁現在年輕，好好考慮一下將來，學習如何理財應對危機和養老。

　　一語驚醒夢中人。小琳開始下功夫學理財。如今，小琳已經成為會持家的“理財族”，她通過保險卡、儲蓄卡、投資卡三張銀行卡分類理財，建立起家庭的復合型退休賬戶。保險和儲蓄共同作為退休保證金和應急準備金，投資卡內關聯的各種投資賬戶作為退休品質金。三者中，保險偏重確定的風險和確定的保額—安全性更強；儲蓄偏重不確定的風險和不確定的支出—流動性更強；投資則是高風險高收益—收益性更強。

　　三卡巧建復合養老賬戶

　　小琳的具體做法是：將自己的工資卡設定為保險卡，作為一家三口人十多張保單的投保人，她會確保每次續期保費扣款前工資卡里有足夠的余額。她從最初的定期壽險加定期重疾開始為自己和家人建立保障計劃，如今已經投保了意外、醫療、重疾、定期壽、養老年金、專業車主保險、專業防癌保險等多重保障計劃。

　　而小琳丈夫的工資卡則設定為儲蓄卡，小琳工資卡內的余錢通過手機支付軟件免手續費轉賬至儲蓄卡，以積少成多。同時，她根據活期余額的需要及五年定存的偏好，設定了約定轉存服務，當卡內活期余額超過10000元時，將在次日觸發自動轉存，轉存時保留8000元活期余額，轉存存期為五年，并按轉存日公布的整存整取利率起息。

　　此外，小琳及丈夫的年終獎、孩子的壓歲錢、父母的贈款及一些外快，都存入自己的“一網通”個人銀行賬戶，通過專業版軟件進行集中的投資管理，這張銀行卡作為投資卡，關聯了她的基金、國債、證券、紙黃金白銀和外匯實盤賬戶。她每天都會擠出1小時以上來關注金融資訊和自己的各類賬戶情況。